CONAKRY, 10.05.06 (IPS et InfoSud) Des taux d’intérêts trop élevés et une mauvaise gestion plongent les institutions de micro-crédit guinéennes dans les difficultés.

Gaoual, dans le nord pays. Assise derrière son étal, Batouly Diallo, 45 ans, savoure sa réussite. "Il y a sept ans, j'ai obtenu un prêt auprès du Crédit rural de Guinée (CRG). Depuis, ma vie a changé. J’ai pu investir, mon chiffre d’affaire a augmenté et je n’ai plus besoin de l’aide mon mari pour acheter mes habits et ceux de mes enfants", raconte-t-elle. Le CRG est une des nombreuses institutions de micro-crédit du pays. Cette femme a démarré son activité avec un prêt mensuel de 30 dollars, aujourd’hui, il s’élève à 200 dollars.

Mais tout le monde n’a pas sa chance. Plus loin, Alseny Diallo, un agriculteur de 54 ans, client du CRG depuis cinq ans, n'est jamais parvenu à obtenir un prêt supérieur à 60 dollars. "C’est insuffisant. Avec un capital aussi modeste, on ne peut pas s'en sortir."

Oudé Keïta, sa voisine d’étal, se plaint de ses faibles revenus malgré un prêt de 300 dollars. "Le franc guinéen se déprécie à un rythme inquiétant, souligne-t-elle, il me faudrait un prêt d’au moins deux millions de francs guinéens (400 dollars) pour gagner correctement ma vie".

"Le principal problème, ce sont les taux d'intérêt" affirme un employé de Pride Finance basé à Conakry. "Si on prend une base de 2,5% par mois, le taux d'intérêt annuel s’élève à 30%, ce qui signifie que le client doit rembourser le tiers de son emprunt, c’est excessif. Avec un marché aussi volatile et une monnaie qui se déprécie aussi rapidement, ce n'est pas facile de s’en sortir", ajoute-t-il.

Entre septembre 2000 et avril 2006, la monnaie guinéenne a perdu près de 100% de sa valeur par rapport au dollar américain et à l'euro, les deux devises étrangères les plus utilisées dans ce pays.

Pressions des familles

"Nous formons nos clients pour leur permettre de mieux gérer leurs emprunts. Malgré cela, certains bénéficiaires cèdent à la pression de leurs familles et se retrouvent criblés de dettes", souligne Macky Bah, un des responsables de Pride Finance.

"Dans notre système, tout manquement de la part d'un client se répercute immédiatement sur l’ensemble la chaîne", explique Gnana Doré, un responsable du crédit mutuel Yete Mali. C’est en comptant sur les intérêts engendrés par l’argent déposé sur un compte que les adhérents espèrent obtenir un prêt.

Les trois caisses les plus actives de Guinée pratiquent des taux d'intérêt différents: entre 2,5 à 3,5% mensuels au CRG, de 1,2 à 2,5% chez Yété Mali et de 3% chez Pride Finance. Les responsables de la micro-finance justifient ces taux d'intérêt élevés par les coûts de fonctionnement exorbitants. "Si nous avons un contentieux à Nzérékoré, (à 1000 km au sud de Conakry), nous sommes obligés d’envoyer un agent sur le terrain, ce qui implique des frais", explique pour sa part Macky Bah.

Des frais de fonctionnement exorbitants

De plus, tout client qui demande un prêt doit payer un montant de dix dollars pour les frais de dossier. "C'est beaucoup quand on sait qu’à la fin de l’année, il va devoir nous rembourser 36% du montant emprunté", déplore un employé de Pride Finance.

"Il n'y a pas de prêt sans risque, nous demandons donc à nos clients de fournir des garanties. Nous procédons à une enquête avant de prendre notre décision", précise Francis Sagno, un responsable du CRG.

Avec plus de 12000 adhérents en 2005, le CRG est la plus grande caisse de Guinée, selon Francis Sagno. Les trois principales institutions du pays regroupent environ 40000 clients et le taux de réussite des micro-crédits est estimé à 58,5%. Ce sont les femmes, au bénéfice de petits prêts, qui investissent dans la vente des denrées de première nécessité qui s'en sortent le mieux.

Si ce système a permis à certains clients de démarrer des affaires, d'autres se cachent pour fuir leurs créanciers. "Certains mauvais payeurs ont été mis en prison, mais ça ne sert à rien et c’est totalement illégal, le contrat ne l'autorise pas", confie un responsable de Pride Finance.

Comme le font remarquer des salariés de Yaté Mali, les clients ne sont pas les seuls responsables de cette mauvaise gestion. "Quand des responsables se permettent de faire des voyages privés aux frais de l’entreprise, ça n’arrange pas la situation. Ils jouent avec nos emplois et avec la sécurité des fonds engagés par nos adhérents."

En Guinée, plus de 50% de la population vit avec moins d'un dollar par jour. "La meilleure solution est d'adopter une stratégie nationale de micro-finance en vue d’une véritable réduction de la pauvreté. Et il faudrait subventionner les caisses de micro-crédit avant qu’elles ne tombent en faillite", conclut Macky Bah.

par Samb Saliou
Infosud.org